Je jedno či bývate v dome, byte alebo vlastníte chalupu v horách, poistenie domácnosti je zárukou istoty, že v prípade akejkoľvek udalosti ochránite váš majetok. Nemýľte si ale poistenie domácnosti s poistením nehnuteľnosti. Aký je medzi nimi rozdiel a ako si vybrať najlepšie poistenie domácnosti si povieme v najbližších riadkoch.
Na úvod je dôležité povedať si, čo poistenie domácnosti pokrýva a aký je rozdiel medzi ním a poistením nehnuteľnosti. Tieto dve možnosti si ľudia najviac mýlia a môžu kvôli tomu prísť o značnú čas peňazí, ktorú majú vo svojom majetku.
Poistenie domácnosti
Tento druh poistenia pokrýva vnútorne vybavenie a osobné veci, ktoré máte v budove – elektrické spotrebiče, nábytok, šperky, starožitnosti, umelecké diela, a pod. Okrem tohto ním poisťujete aj záhradné vybavenie – gril, záhradný nábytok či vybavenie garáže – brúska, kosačka, motorová píla a osobné veci uložené v pivnici, na chalupe.
Poistenie nehnuteľnosti
V prípade poistenia nehnuteľnosti hovoríme o krytí samotnej budovy a stavebných častí domu či bytu – okná, steny, obvodové múry, zabudovaný nábytok, podlahy, strecha. Pod poistenie nehnuteľnosti mnoho poisťovní zaraďuje aj krytie ostatných stavieb na vašom pozemku – garáž, altánok, bazén, záhradný domček.
Ak bývate vo vlastnom bývaní – dome, byte, ideálnou voľbou je zvoliť si kombinované poistenie. V takomto prípade budete mať pokryté vnútorné vybavenie i samotnú budovu.
TIP OD NÁS: Poistiť domácnosť si viete aj keď nevlastníte žiadnu nehnuteľnosť, ale žijete v podnájme. Chránite si tak vaše vybavenie pred možnými škodami.
Pred čím vás chráni poistenie domácnosti?
Nešťastie, nehoda, veci, ktoré sa stanú a nám zostávajú iba oči pre plač. Každý, kto investoval do svojho domova čas a peniaze vie, ako veľmi zabolí, ak nastane nejaká škoda. Ak ale máte dobre nastavené poistenie domácnosti, máte istotu, že tieto škody vám poisťovňa preplatí. A o akých škodách sa bavíme?
Poistenie domácnosti pokrýva škody spôsobené živelnými udalosťami napr. požiarmi, výbuchmi, škody spôsobené treťou osobou – vlámanie, krádež, vandalizmus, odcudzenie cenností, ale aj škody spôsobené poškodením spotrebičov – skrat, vytopenie.
V prípade, že máte zle nastavenú poistku, hrozí, že vám poisťovňa nepreplatí škodu alebo že preplatí iba časť peňazí.
Ako si vybrať poistenie domácností?
- Určiť si, čo chcem mať poistené – najdôležitejšie je si hneď v úvode určiť, čo chcete mať v poistke kryté a skontrolovať či to poisťovňa má zahrnuté v balíčku, ktorý vám ponúka.
- Zvoľte si, proti čomu chcete majetok poistiť – živelné pohromy, krádež, vandalizmus alebo požiar? Do poisťovne príďte s jasnou predstavou proti čomu chcete váš majetok poistiť.
- Určiť si výšku poistnej sumy a poistného krytia – táto suma vychádza z čiastky, v rámci ktorej plánujete vašu domácnosť poistiť. Vypočítate ju na základe hodnoty majetku a určujete si ju sám. Výšku poisteného okrem iného ovplyvňuje aj región, lokalita, kde sa vaša nehnuteľnosť nachádza, celková obytná plocha vášho domu, bytu a samotný charakter vybavenia.
- Pravidelne poistenie aktualizujte – meníte staré spotrebiče za nové? Kúpili ste novú obývaciu stenu? Hodnota vášho majetku sa mení, preto je potrebné vaše poistenie domácnosti pravidelne aktualizovať. Zatiaľ, čo v minulosti by ste nové vybavenie kúpili za nižšiu sumu, pri rastúcich cenách by vás dnes vyšlo drahšie.
Kedy vám môže poisťovňa odmietnuť poistiť domácnosť?
Existujú prípady, kedy poisťovňa odmietne poistiť vašu nehnuteľnosť a domácnosť. Je to hlavne vtedy, ak je váš príbytok poškodený, v neobývanom zlom stave, v niektorých prípadoch aj vtedy, ak žijete v rizikovej oblasti.
TIP OD NÁS: Žijete v rizikovej oblasti, v ktorej hrozia záplavy alebo povodne? Niektoré poisťovne majú s poistením takejto domácnosti problém. Zistite si to pred podpísaním zmluvy, aby ste sa nedostali do situácie, kedy vám povodeň zničí majetok a od poisťovne neuvidíte ani cent.
Poisťovne ponúkajú väčšinou tri základné balíčky poistenia domácností. Základný, niečo medzi a kompletné poistenie. Každá poisťovňa má balíky zostavené inak, je preto potrebné si ich preštudovať alebo o to požiadať vášho finančného poradcu, ktorý pozná vaše podmienky a ciele poistenia.
Aké riziká vám hrozia pri zle zvolenom poistení?
Okrem toho, že vám nebude vyplatená škoda, ktorú nemáte pokrytú v poistke, môže nastať situácia, kedy vám poisťovňa vyplatí iba polovicu poistného plnenia. Táto situácia nastáva v momente, ak zle nastavíte hodnotu poistených vecí. Môžete síce určiť hodnotu majetku nižšiu ako je v skutočnosti, a tým platiť nižšiu sumu za poistné. V prípade, že ale nastane škodová udalosť a poisťovňa zistí, že hodnota vášho majetku je vyššia, vyplatí vám iba polovicu škodovej sumy.
Príklad: Bývate v byte, hodnota vášho majetku je 20-tisíc, ale vy si pri založení poistenia určíte hodnotu majetku na 10-tisíc, aby ste znížili mesačnú splátku za poistné. V domácnosti nastane skrat, ktorý spôsobí požiar. Poisťovňa pri tejto škodovej udalosti vypočíta škodu na 20-tisíc, vyplatí vám ale len polovicu, ako máte určené v poistení. Vy tak v konečnom dôsledku prídete o polovičnú hodnotu vášho majetku.
Pripoistenie zodpovednosti za škodu
Niekedy zabúdame, že ak naša práčka vytopí nás a žijeme v paneláku, je viac než pravdepodobné, že škodu spôsobíme aj susedom pod nami. V týchto a iných podobných situáciách, kedy spôsobíte škodu tretej osobe, je ideálne mať v rámci pripoistenia poistenie zodpovednosti za škodu. Vy tak nebudete musieť platiť susedovi z vlastného vrecka, ale vyrieši to za vás poisťovňa.
Dôležité je poistiť si nehnuteľnosť aj domácnosť
„Pokiaľ bývate vo vlastnej nehnuteľnosti, je veľmi dôležité, aby ste mali uzatvorené poistenie nehnuteľnosti aj poistenie domácnosti. Tieto poistenie sa navzájom dopĺňajú a spoločne poskytujú ochranu vášho príbytku a vybavenia v interiéri“, odporúča Matúš Engel, špecialista na neživotné poistenie z PROSIGHT Slovensko.
Obe poistenia je vhodné pravidelne aktualizovať a prehodnocovať poistnú sumu. Ceny nehnuteľnosti sa menia, a rovnako sa môže meniť aj cena vybavenia našej domácnosti. Vyhnete sa tak podpoisteniu majetku, ktoré môže v prípade poistnej udalosti viesť k vyplateniu nižšej sumy odškodného, ako je vzniknutá škoda na nehnuteľnosti či zariadení.
Podrobnejšie informácie ako si správne nastaviť poistenia nehnuteľnosti a domácnosti a prečo dbať na obe rovnako, sa dozviete od Matúša Engela, odborníka na financie, v podcaste Na rovinu o peniazoch.
Chcete v maximálnej možnej miere chrániť váš majetok? Poraďte sa s odborníkmi z Prosight, ktorí vám pomôžu nájsť najlepšie riešenie pre poistenie vášho domova.